Comment fonctionne une assurance au kilomètre et à qui s'adresse-t-elle ?
En bref. L'assurance au kilomètre part d'un constat simple : une voiture qui roule peu expose l'assureur à moins de risques qu'un véhicule qui avale les kilomètres sur l'autoroute au quotidien. La prime se divise donc en deux : une partie fixe, qui couvre le véhicule même à l'arrêt, et une partie variable, calculée en fonction de la distance réellement parcourue. Cette formule séduit particulièrement les citadins, les télétravailleurs et les ménages possédant une seconde voiture. Reste à savoir comment le kilométrage est suivi, ce qui se passe si vous roulez plus que prévu, et à partir de quel moment cette formule perd de son intérêt.
Sommaire
- Qu'est-ce qu'une assurance au kilomètre exactement ?
- Comment votre kilométrage est-il suivi ?
- Pour quels conducteurs est-ce avantageux ?
- Les garanties restent-elles les mêmes ?
- Quelles sont les idées reçues sur cette formule ?
- Comment changer d'assurance sans interruption de couverture ?
- Questions fréquentes
- Points essentiels à retenir
Qu'est-ce qu'une assurance au kilomètre exactement ?
Une assurance auto dont la prime se décompose en deux volets : une base fixe et une partie qui évolue en fonction de votre kilométrage.
Une police d'assurance auto classique fonctionne sur une base forfaitaire. L'assureur évalue le risque annuel selon votre profil, votre voiture, votre code postal et un kilométrage déclaré, puis fixe une prime pour l'année entière. Que vous rouliez beaucoup ou presque pas, vous payez le même montant.
La formule au kilomètre change la donne. Elle part du principe qu'une voiture en stationnement reste exposée à certains risques — vol, incendie, grêle ou vandalisme — mais qu'elle ne peut ni causer ni subir de collision tant qu'elle ne roule pas. La prime fixe finance donc cette couverture permanente. La partie variable n'intervient que lorsque les roues tournent.
Il est important de le souligner : il ne s'agit ni d'une remise commerciale, ni d'une promotion temporaire. C'est une méthode de tarification différente, ancrée dans la structure même du contrat. Concrètement, vous payez en fonction de vos déplacements réels plutôt que sur la base d'une moyenne.
En Belgique, cette approche trouve un écho favorable. Les distances entre les grandes villes restent limitées, le réseau ferroviaire et les transports en commun urbains absorbent une part importante des trajets domicile-travail, et l'essor du télétravail a structurellement réduit le kilométrage de nombreux ménages. Pourtant, beaucoup d'automobilistes paient encore une prime calculée sur des habitudes qu'ils n'ont plus.
Comment votre kilométrage est-il suivi ?
Vous communiquez périodiquement le relevé de votre compteur selon la procédure prévue dans votre contrat, et la facturation se fait sur cette base.
C'est le point qui suscite le plus de questions et d'idées reçues. Une assurance au kilomètre n'implique pas nécessairement l'installation d'un boîtier qui trace vos déplacements en permanence. Sur le marché belge, la plupart des formules fonctionnent sur la base d'une déclaration du relevé kilométrique, attestée par une photo ou un encodage en ligne, à des moments définis dans les conditions particulières.
Le processus se déroule généralement en trois étapes :
- À la souscription, vous indiquez un kilométrage estimé, qui sert de base au premier calcul.
- En cours de contrat, des relevés périodiques permettent d'ajuster cette estimation à la réalité.
- À l'échéance annuelle, un décompte est effectué si la différence le justifie, dans un sens ou dans l'autre.
Deux précautions sont de mise. Premièrement, la sincérité de la déclaration : sous-estimer délibérément votre kilométrage n'est pas une astuce, mais une fausse déclaration qui pourrait se retourner contre vous en cas de sinistre. Deuxièmement, la régularité : un oubli de relevé complique le suivi et retarde le décompte final.
D'ailleurs, votre kilométrage est également enregistré par d'autres biais. Le contrôle technique note le kilométrage à chaque passage, tout comme la plupart des garages lors d'un entretien. Cette traçabilité, bien connue des automobilistes belges, rend l'exercice bien moins abstrait qu'il n'y paraît.
Pour quels conducteurs est-ce avantageux ?
Pour ceux dont le véhicule est plus souvent à l'arrêt qu'en mouvement, la différence par rapport à un tarif forfaitaire est la plus marquée.
Les chiffres donnent une tendance, pas une certitude absolue. Deux familles au profil similaire peuvent aboutir à des conclusions opposées, en fonction du véhicule assuré, des garanties choisies et de la répartition de leurs trajets sur l'année. Celui qui roule peu la majorité du temps mais effectue un long voyage chaque été doit intégrer ces grands trajets dans son calcul.
Le bon réflexe est de se baser sur des faits plutôt que sur des impressions. Notez le kilométrage à la même date sur deux années consécutives, ou reprenez les relevés inscrits lors des entretiens et du contrôle technique. L'écart entre le kilométrage estimé et la réalité réserve souvent des surprises, à la hausse comme à la baisse.
Les garanties restent-elles les mêmes ?
Oui, c'est la tarification qui change, pas l'étendue de la couverture.
Une assurance au kilomètre reste une assurance auto soumise au droit belge. Elle inclut la responsabilité civile (RC) obligatoire, complétée par les garanties habituelles : mini omnium ou omnium complète, assurance conducteur, assistance dépannage, protection juridique, véhicule de remplacement. En changeant de formule, vous ne sacrifiez donc pas votre protection sur l'autel du prix.
« Selon l'enquête que nous avons menée auprès de nos clients, ceux-ci économisent en moyenne 242 € par an, et même 360 € en moyenne avec une Full Omnium, en passant à l'Assurance au Kilomètre.* » — Belfius Direct Assurances, assureur direct belge
*Enquête réalisée en novembre 2025 par un bureau d'études externe auprès de 13.994 nouveaux clients depuis le 1er octobre 2024, avec 1.019 réponses (dont 218 réponses « Full Omnium »).
Ce point est crucial pour toute comparaison. Mettre en parallèle une formule au kilomètre ne proposant que la RC avec une police classique incluant une omnium complète n'a aucun sens. Pour comparer objectivement, il faut aligner les garanties, la franchise et la valeur de référence du véhicule, et ensuite seulement analyser la différence de prime. Une simulation pour une assurance au kilomètre basée sur votre relevé réel et vos garanties actuelles vous offrira une base de comparaison solide.
Quelles sont les idées reçues sur cette formule ?
La plupart des doutes concernent le suivi, la liberté de mouvement et la flexibilité, et reposent sur des suppositions que le contrat ne confirme pas.
- Mes déplacements sont suivis en permanence. Pas nécessairement. De nombreuses formules fonctionnent par déclaration périodique du compteur, sans aucun traçage de vos itinéraires.
- Je ne peux plus partir sur un coup de tête. Rien ne vous empêche de prendre le volant. Un trajet supplémentaire aura un impact sur le décompte final, pas sur votre couverture.
- Si je dépasse mon estimation, je ne suis plus assuré. La couverture reste pleinement acquise. Ce qui s'ensuit est un ajustement de la prime, en aucun cas une suspension des garanties.
- C'est une assurance réservée aux petits budgets. Il s'agit d'une méthode de tarification, pas d'une formule d'entrée de gamme. Les garanties sont rigoureusement identiques à celles d'un contrat classique.
- Ce n'est rentable que si l'on ne roule presque pas. Le seuil de rentabilité dépend du contrat et du véhicule. Seule une simulation avec vos propres données vous apportera une réponse définitive.
Il faut toutefois être honnête sur les limites du système. Au-delà d'un certain kilométrage annuel, la part variable pèse plus lourd que l'économie réalisée sur la part fixe, et la formule perd tout son intérêt. Ceux qui sous-estiment délibérément leur kilométrage s'en rendront compte au moment du décompte.
Comment changer d'assurance sans interruption de couverture ?
En Belgique, un contrat d'assurance auto est reconduit tacitement chaque année, la transition s'organise donc autour de la date d'échéance.
La marche à suivre est logique. Rassemblez d'abord les données de votre contrat actuel : garanties, franchises, valeur assurée du véhicule, historique de sinistralité. Simulez ensuite la formule au kilomètre à garanties équivalentes. Enfin, vérifiez le délai de préavis applicable pour résilier le contrat existant. Sa durée est encadrée par la loi et précisée dans les conditions générales.
Le point d'attention majeur est la continuité de la couverture. Un véhicule ne peut à aucun moment se retrouver sans assurance RC valide, même lorsqu'il est simplement stationné. La date d'entrée en vigueur du nouveau contrat doit donc s'enchaîner exactement avec la fin du précédent.
Enfin, conservez précieusement votre attestation de sinistralité. Elle suit le conducteur d'un assureur à l'autre et influence le calcul de la prime, quelle que soit la formule choisie.
Questions fréquentes
L'assurance au kilomètre est-elle une assurance au rabais ?
Non. Les garanties proposées sont identiques à celles d'une police d'assurance auto classique. Seule la méthode de calcul de la prime diffère, puisqu'elle prend en compte la distance réellement parcourue.
Que se passe-t-il si je roule plus que prévu ?
Le contrat prévoit un système de régularisation. Dépasser l'estimation initiale entraîne un ajustement de la prime, sans que la couverture de votre véhicule ne soit remise en cause durant cette période.
Dois-je faire installer un boîtier dans ma voiture ?
Pas nécessairement. De nombreuses formules se basent sur une déclaration périodique du kilométrage. Les modalités précises sont détaillées dans les conditions particulières, qu'il est vivement conseillé de lire avant de signer.
Cette formule est-elle adaptée à un jeune conducteur ?
Elle peut l'être si le kilométrage est faible, mais le profil du conducteur reste un critère à part entière. Un conducteur fraîchement diplômé peut se voir appliquer des conditions spécifiques, notamment au niveau de la franchise.
Puis-je conserver mon omnium en changeant de formule ?
Oui. Les assurances au kilomètre offrent généralement les mêmes niveaux de couverture qu'un contrat classique : RC seule, mini omnium ou omnium complète, avec les garanties optionnelles habituelles.
Points essentiels à retenir
Ce qu'il faut retenir. L'assurance au kilomètre sépare ce qui relève du véhicule à l'arrêt de ce qui concerne la conduite. Elle profite particulièrement aux conducteurs qui roulent peu : citadins, télétravailleurs et propriétaires d'une seconde voiture. Le relevé kilométrique est déclaré périodiquement et cette déclaration doit être correcte pour éviter un décompte défavorable. Les garanties restent celles d'une police d'assurance auto classique, ce qui permet d'effectuer une comparaison à couverture égale. Le changement s'opère autour de l'échéance annuelle, en veillant à ne jamais laisser le véhicule sans couverture RC valide.
Informations importantes concernant l'Assurance au Kilomètre
Avant de signer le contrat de l'Assurance au Kilomètre, Belfius Direct Assurances vous demande de lire ces documents : o Le document d'information sur le produit d'assurance (IPID) o Les Conditions Générales Les Conditions Particulières et Générales prévalent sur les brochures commerciales et autres textes publicitaires.
Principales garanties • Une indemnisation pour les dommages matériels causés à des tiers jusqu'à un maximum de 100.000.000 € par sinistre et illimitée pour les dommages corporels causés à des tiers. • En cas d'accident, Belfius Direct Assurances se charge du remorquage de votre véhicule et du transport des occupants indemnes jusqu'à leur domicile en Belgique. • Si vous avez souscrit la garantie optionnelle Véhicule de remplacement, Belfius Direct Assurances remorquera votre voiture vers un réparateur suite à un accident, un incendie, une tentative de vol ou un acte de vandalisme en Belgique ou au Luxembourg, et vous bénéficierez d'un véhicule de remplacement pendant 20 jours maximum. En cas de vol du véhicule, cette durée s'étend à un maximum de 30 jours. Principales exclusions • L'Assurance Auto RC ne couvre pas les dommages corporels du conducteur lorsque celui-ci est responsable de l'accident. Pour ce faire, souscrivez la garantie optionnelle Assurance Conducteur. • L'Assurance Auto RC ne couvre pas les dommages matériels causés au véhicule moteur assuré. Pour ce faire, souscrivez la garantie optionnelle Omnium. • L'Assurance Auto RC ne s'applique pas si un voleur ou un receleur provoque un accident avec le véhicule assuré.
Calculez en ligne le prix pour votre véhicule et recevez une offre personnalisée via la page produit de l'Assurance au Kilomètre. Vous pouvez également contacter le service client de Belfius Direct Assurances au 02 244 23 23. Vous concluez cette assurance pour une durée d'un an. Le contrat est reconduit tacitement à son échéance pour des périodes successives d'un an, à moins que l'une des parties ne le résilie conformément aux modalités et circonstances prévues dans les Conditions Générales.
L'Assurance au Kilomètre est une assurance auto de droit belge de Belfius Direct Assurances, nom commercial de Belfius Insurance SA, Place Charles Rogier 11, 1210 Bruxelles, RPM Bruxelles TVA BE 0405.764.064, entreprise d'assurance agréée sous le numéro 0037.
En cas de plainte, vous pouvez suivre la procédure de gestion des plaintes.
